Schutz vor Zahlungsausfällen bieten Bonitätsprüfungen

Für jedes Unternehmen bergen schlecht zahlende Kunden ein hohes Risiko. Deshalb erfolgt eine Überprüfung der Zahlungsfähigkeit des jeweiligen Kunden um Zahlungsausfälle zu vermeiden. Die Auskünfte über die Bonität erteilen Wirtschaftsauskunfteien und die SCHUFA.

Was ist Bonität?
Bonität ist die Bezeichnung über die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit einer natürlichen Person oder eines Unternehmens. Der Kreditgeber beurteilt anhand der Bonität ob der zukünftige Kreditnehmer, sowohl die Fähigkeit hat und die Bereitschaft zeigt die Zahlungsverpflichtungen einzuhalten.
Wesentlich sind hierbei die gespeicherten Daten der jeweiligen Personen. Diese umfassen bei natürlichen Personen persönliche und wirtschaftliche Angaben, aktuelle und frühere Anschriften, vorhandene Girokonten sowie laufende und bereits getilgte Kredite. Negative Merkmale ergeben sich beispielsweise bei Vorliegen von Mahnverfahren, Abgabe der eidesstattlichen Versicherung und Erzwingungshaft bei Verweigerung zur Abgabe der eV. Vorwiegend Wirtschaftsauskunfteien speichern Daten über Unternehmen. Die Bonität wird nach den Bilanzen und bisherigen Zahlungsverhalten beurteilt. Eine negative Bonität ist zum Beispiel gegeben bei Mahnverfahren und drohender Insolvenz.
Kreditunternehmen können durch Bonitätsprüfungen das Kreditrisiko wesentlich einschränken oder ausschließen. Vorwiegend Banken holen sich Bonitätsauskünfte über ihre Kreditkunden ein. Des Weiteren werden im Einzel- und Versandhandel Bonitätsprüfungen durchgeführt, vor allem bei Ratenzahlungen. Bei der Bonitätsprüfung erfolgt die Feststellung der Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer. Hierbei werden sogenannte weiche und harte Negativmerkmale unterschieden. Die Kunden sind bereits mit negativem Zahlungsverhalten aufgefallen. Bei einer Geschäftsbeziehung werden in diesem Fall Barzahlungen oder Sicherheiten vereinbart. Nur bei positiver Bonität ist eine Kreditaufnahme ohne Schwierigkeiten möglich.
Es erfolgt eine Einteilung in acht Bonitätsstufen, wonach die Ausfallwahrscheinlichkeit beurteilt werden kann.

1. Ausfallwahrscheinlichkeit 0,10 Prozent bei ausgezeichneter Bonität
2. Ausfallwahrscheinlichkeit 0,44 Prozent bei sehr guter Bonität
3. Ausfallwahrscheinlichkeit bei 9,99 bei guter Bonität
4. Ausfallwahrscheinlichkeit 1,87 Prozent bei mittlerer Bonität
5. Ausfallwahrscheinlichkeit 6,94 bei angespannter Bonität
6. Ausfallwahrscheinlichkeit 17,27, sehr schwache Bonität
7. Bonitätsindex 500 es liegen massive Zahlungsverzüge vor
8. Bonitätsindex 600 – harte Negativmerkmale

Woher erhalten die Unternehmen Bonitätsauskünfte?
Die bekannteste und größte Quelle, welche Bonitätsauskünfte erteilt ist die SCHUFA „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Der SCHUFA gehören mehrere Vertragspartner an. Zu diesen zählen:

• A.Partner, Leasinggesellschaften, Kreditunternehmen – diese sind berechtigt positive und negative Merkmale zu erfragen
• B.Partner, Dienstleistungs-, Telekommunikations-und Handelsunternehmen – erhalten nur Negativmerkmale
• F.Partner zu diesen zählen Inkassounternehmen. Die SCHUFA erteilt diesen nur begrenzt Informationen mit, welche nur Adressenauskünfte betreffen.

Des Weiteren hat jede Person das Recht auf Eigenauskunft bei der SCHUFA. Im eigenen Interesse sollte eine Eigenauskunft in regelmäßigen Abständen erfolgen um gespeicherte Daten zu überprüfen und gegebenenfalls eine Löschung falscher Angaben zu veranlassen. Die SCHUFA löscht jedoch Negativmerkmale, sobald die Forderung beglichen ist.

Die SCHUFA erhält die Daten von ihren Vertragspartnern beispielsweise bei Kontoeröffnung, vorhandene Kredite und deren Vertragseinhaltung, Kontomissbrauch, Aushändigung von Kreditkarten und Einleitung bei gerichtlichen Mahn- und Vollstreckungsverfahren. Durch die SCHUFA – Klausel willigt der Kunde selbst ein, dass die Bank die Kundendaten an die SCHUFA übermitteln und sich Auskünfte einholen kann. Von amtlichen und öffentlichen Schuldenverzeichnissen werden die Daten automatisch an die SCHUFA übertragen.

Eine Wirtschaftsauskunftei ist ein Unternehmen, welches Auskünfte über die Bonität von Personen und Unternehmen erteilt. Alle Daten der Firmen und Privatpersonen werden gesammelt und gespeichert. Die Wirtschaftsauskunfteien erteilen an berechtigte Dritte die jeweilige Bonitätsauskunft gegen Gebühren.

Um eine qualifizierte Bonitätsprüfung durchzuführen ist eine Vielzahl von Informationen notwendig. Nur so kann die Zahlungsfähigkeit festgestellt werden. Bonitätsprüfungen schützen doppelt. Zum einen wird der Verbraucher vor einer drohenden Überschuldung geschützt. Zum Anderen können Unternehmen das Risiko von Zahlungsausfällen erheblich mindern, wenn diese bei neuen Geschäftsbeziehungen Bonitätsauskünfte einholen.

 

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